Cara Menghitung Persen Bunga Pinjaman

Home » Cara Menghitung Persen Bunga Pinjaman dan Tenor

Berikut ini cara menghitung persen bunga pinjaman dan tenor. Tentunya saat ingin mendapatkan pinjaman dari bank, Anda tidak boleh hanya mempertimbangkan batas maksimalnya.

Anda juga harus memastikan bahwa persentase bunga pinjaman dan jatuh tempo sesuai dengan kemampuan bisnis Anda.

Anda mungkin sudah mengetahui bahwa pinjaman yang akan dilunasi di masa mendatang berasal dari jumlah kumulatif pinjaman ditambah bunga yang dikenakan.

Tapi untuk persentase bunganya, apakah Anda sudah mengetahuinya?

Beberapa orang biasanya hanya berasumsi bahwa bunganya akan muncul sebagai pembayaran total dikurangi jumlah pinjaman yang sebenarnya.

Padahal, Anda tahu bahwa jenis dan cara menghitung persen bunga pinjaman justru akan memengaruhi total pinjaman Anda.

Jika demikian, tentunya Anda bisa mengelola keuangan dengan lebih baik, bukan?

Jadi mari kita bahas cara menghitung persen bunga pinjaman dibawah ini!!

Apa itu Suku Bunga Pinjaman?
Dulu, Anda harus mengetahui terlebih dahulu suku bunga kreditnya, kemudian menghitung persentase bunga pinjaman berdasarkan suku bunga kredit tersebut.

Suku bunga pinjaman adalah suku bunga yang dibebankan kepada nasabah sebagai ganti suku bunga pinjaman.

Nah, suku bunga inilah yang menjadi sumber pendapatan bagi bank.

Dengan memperoleh suku bunga kredit ini, bank dapat memperoleh keuntungan dan mempertahankan operasi hariannya.

Oleh karena itu, biasanya suku bunga kredit akan jauh lebih tinggi atau lebih tinggi dari suku bunga deposito.

Bagi yang belum tahu, suku bunga simpanan merupakan suku bunga yang ditawarkan kepada nasabah sebagai imbalan setoran uang di bank.

Jenis – Jenis Suku Bunga Pinjaman
Dalam pinjaman diasumsikan terdapat berbagai jenis mekanisme bunga pinjaman.

Nah, sebelum mengetahui cara menghitung persen bunga pinjaman, Anda juga perlu memahami jenis dan perbedaannya.

Suku bunga pinjaman berdasarkan sifat pinjaman

Menurut sifatnya, Indonesia menerapkan dua jenis suku bunga yaitu suku bunga tetap dan suku bunga mengambang:

1. Bunga Tetap
Sesuai dengan namanya, arti dari suku bunga tetap adalah bunga, dan jumlah persentasenya tidak akan berubah sampai jatuh tempo.

Biasanya, Anda akan menemukan dengan jelas informasi tentang informasi ini dalam perjanjian kredit pinjaman, dan bunganya tidak akan berubah hingga masa kredit berakhir.

Misalnya, bank menetapkan bunga nasabah sebesar 15%, sehingga selama masa angsuran perhitungan bunga tetap sebesar 10%.

Keuntungan dari bunga pinjaman semacam ini adalah Anda tidak perlu khawatir dengan kenaikan suku bunga pasar dalam sehari.

Ini karena Anda tetap akan membayar jumlah kewajiban cicilan yang sama. Namun, kerugiannya adalah jika suku bunga turun, berarti Anda harus membayar cicilan utang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dari pasar.

Pinjaman yang menggunakan jenis bunga ini biasanya: pinjaman tanpa jaminan (KTA), pinjaman kepemilikan rumah (KPR), kredit mobil, sepeda motor dan juga pinjaman jangka pendek lainnya.

2. Bunga Mengambang
Selain itu, ada masalah seperti suku bunga mengambang atau float. Bunga pinjaman jenis ini akan selalu berubah selama masa angsuran sesuai dengan dinamika suku bunga pasar.

Oleh karena itu, jika suku bunga pasar naik maka bunga pinjaman juga akan meningkat, begitu pula sebaliknya.

Keuntungan dari jenis minat ini adalah Anda tidak perlu mengkhawatirkan risiko kelebihan / kekurangan bunga dibandingkan dengan pasar.

Kerugiannya adalah Anda tidak dapat menikmati keunggulan kompetitif dari jenis suku bunga pasar tetap.

Bunga pinjaman jenis ini biasanya ditetapkan untuk produk bank (seperti KPR) setelah jangka waktu suku bunga tetap.

Tidak hanya itu, untuk pinjaman modal perusahaan dan pinjaman jangka panjang lainnya, biasanya mereka mematok suku bunga mengambang.

Misalnya, suku bunga kredit untuk tiga tahun pertama ditetapkan sebesar 8%, kemudian pada tahun kedua akan menjadi suku bunga mengambang berdasarkan suku bunga pasar.

Suku Bunga Pinjaman Berdasarkan Perhitungan
Selain itu, menurut perhitungannya, perbankan Indonesia memiliki tiga suku bunga pinjaman. Yuk, simak dulu sebelum tahu cara menghitung persen bunga pinjaman!

1. Bunga Tetap
Dibandingkan dengan yang lain, bunga tetap merupakan cara termudah untuk menghitung bunga pinjaman.

Alasannya karena cara penghitungannya sama setiap bulannya. Dan tingkat bunga tetap mengacu pada jumlah hutang awal.

Bunga tetap biasanya disebut juga bunga pinjaman, yang dihitung berdasarkan waktu atau jatuh tempo.

Biasanya bunga jenis ini digunakan untuk KTA atau pinjaman kredit tanpa jaminan.

Rumus kalkulasi:

* Bunga bulanan = (W xl x h) / jb

Informasi:

* P = pokok pinjaman
* l = suku bunga
* t = jumlah kredit
* jb = jumlah bulan dalam masa kredit

Bagaimana Cara Menghitungnya?
Agar lebih mudah dipahami, mari lakukan simulasi pinjaman sederhana.

Agung memberi Budi pinjaman sebesar 1,2 miliar. Untuk pinjaman ini, Agung memberikan bunga pinjaman tahunan sebesar 15%.

Berapa yang harus dibayar Budi setiap bulan untuk membayar?

* Total jumlah pinjaman: Rp 100.000.000
* Jangka waktu pinjaman: 12 bulan
* Bunga: 15% / tahun
* Pembayaran bulanan.

Pertama kita hitung dulu berapa pokok yang harus dibayar setiap bulannya. Caranya, mari kita bagi pokok pinjaman dengan jumlah angsuran atau Rp100.000.000 / 12 = 8.333.333,33 per bulan.

Kemudian hitung berapa bunga yang harus dibayarkan setiap bulannya dengan cara sebagai berikut:

* Perhitungan bunga tahunan: Rp 100.000.000 * 15% = 15.000.000
* Karena harus dibayar per bulan, kita bagi 12 bulan = 1.250.000
* Dengan demikian, biaya bulanan yang harus dibayar Budi kepada Agung adalah Rp 8.333.333,33 + 1.250.000 = Rp9.583.333,33.

2. Bunga Efektif
Suku bunga efektif biasanya digunakan untuk pinjaman jangka panjang seperti hipotek.

Berbeda dengan bunga tetap, dengan bunga pinjaman maka jumlah cicilan bulanan akan berkurang. ==

Rumus kalkulasi:

* Bunga = SP x i x (30/360)

Informasi:

* SP = saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya
* i = suku bunga tahunan
* 30 = jumlah hari dalam sebulan
* 360 = jumlah hari dalam setahun

Bagaimana Anda menyelesaikan kalkulasi? Lihat studi kasus di bawah ini

B mengajukan pinjaman kredit berikut ini:

* Jumlah pinjaman = 220 juta rupiah, suku bunga tahunan = 10%, berjangka = 12 bulan.
* Maka pembayaran angsuran bulanan yang harus B bayarkan adalah Rp 120 juta / 12 bulan = Rp 10 juta / bulan.
* Bunga bulan pertama: (120 juta rupiah- (1-1) x 10 juta rupiah) x 10% / 12 = 1 juta rupiah.
* Lalu, pembayaran angsuran bulan pertama B ditambah bunga Rp10 juta + Rp1 juta = Rp11 juta
* Bunga bulan kedua: (Rp120 juta- (2-1) x Rp10 juta x 10% / 12 = Rp916.667
* Kemudian bulan pertama periode B ditambah bunga Rp 10 juta + Rp 916.667 = Rp 10.916.667

Begitu seterusnya sampai bunga 12 bulan: (120 juta rupiah- (12-1) x juta rupiah) x 10% / 12 = 83.333 rupiah

Kemudian bulan ke-12 periode B ditambah bunga Rp 10 juta + Rp 83.333 = Rp 10.083.333

3. Bunga Anuitas
Bunga anuitas merupakan modifikasi dari bunga sebenarnya, dan jumlah angsuran bulanannya sama.

Cara penghitungan bunga sama dengan bunga sebenarnya, dimana bunganya akan dihitung dari sisa pokok pinjaman.

Namun, untuk membayar jumlah yang sama dengan angsuran bulanan, porsi bunga yang dikurangi akan dikurangi, dan porsi pokok pinjaman akan bertambah.

Oleh karena itu, pada bulan pertama pembayaran bunga akan lebih besar, kemudian akan turun secara bertahap hingga akhir jangka waktu.

Tujuan bunga anuitas adalah untuk memudahkan nasabah dalam melakukan pembayaran angsuran bulanan tanpa terganggu dengan perubahan jumlah cicilan.

Jadi, bagaimana cara menghitungnya?

Untuk menghitung pembayaran angsuran bunga anuitas, Anda dapat menggunakan rumus sebagai berikut:

Rumus kalkulasi:

* Bunga = SP x i x (30/360)

informasi:

* SP = saldo pokok pinjaman bulan sebelumnya
* i = suku bunga tahunan
* 30 = jumlah hari dalam sebulan
* 360 = jumlah hari dalam setahun

Untuk lebih memahami cara menghitung bunga anuitas, kami ambil Agung dan Budi pada poin-poin di atas sebagai contoh perhitungan, yaitu:

* Total jumlah pinjaman: Rp 100.000.000
* Jangka waktu pinjaman: 12 bulan
* Bunga: 15% / tahun

Cara menghitung persen bunga pinjaman dan mengetahui dengan pasti berapa bunga yang ingin Anda alokasikan untuk pinjaman tersebut sangatlah penting.

Rumus yang Anda ketahui untuk menghitung persentase bunga pinjaman juga sangat sederhana, yaitu:

Persentase bunga pinjaman (%) = (total angsuran-pinjaman awal) / pinjaman awal x 100%

Nah, inilah rumusnya.

Namun untuk pemahaman yang lebih baik, mari kita lihat studi kasus berikut ini:

* C meminjam 120 juta rupiah dari bank dan memulai bisnis memasak.
* Bank meminta C untuk melunasi pinjaman sebesar Rp 11 juta per bulan selama satu bulan.
* Lantas, berapa persentase bunga pinjaman C tiap tahunnya?
* Pinjaman: Rp120 juta
* Cicilan bulanan: Rp 11 juta
* Total pembayaran angsuran: Rp 11 juta x 12 bulan = Rp 132 juta.
* Kemudian persentase bunga pinjaman = (Rp 132 juta-Rp 120 juta) / Rp 120 juta x 100% = 10%

Dengan demikian persentase bunga pinjaman dari C adalah 10%.

Pengertian, Apa Itu Tenor Pinjaman?
Daritadi Mungkin Anda sering menjumpai banyak kata tenor, lalu apa sebenarnya tenor itu dan bagaimana cara kerjanya?

Tenor adalah jangka waktu pinjaman yang ditentukan atas persetujuan bank dan nasabah, selama jangka waktu ini Anda harus mencicil setiap bulan.

Oleh karena itu, jangka waktunya dapat bervariasi, mulai dari 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan hingga 24 bulan.

Setelah menentukan jangka waktu pinjaman, nantinya Anda harus melakukan penyesuaian berdasarkan kemampuan finansial Anda.

Tenor sendiri terbagi menjadi dua jenis, yaitu tenor panjang dan tenor pendek.

1. Tenor Pendek
Jangka waktu yang lebih singkat berarti jangka waktu cicilan Anda akan sangat tepat, dan biasanya jumlah pinjaman tidak akan terlalu besar.

Jangka waktu pembayaran minimum adalah 1 tahun.

Tenor jangka pendek cocok untuk mereka yang memang ingin segera melunasi utangnya, dengan penghasilan stabil dan penghasilan di atas rata-rata.

Memang besaran angsuran bulanan akan lebih banyak. Namun, jumlah pinjaman total akan lebih rendah dari yang jatuh tempo dalam jangka panjang.

2. Tenor Panjang
Jangka panjang memiliki jangka waktu cicilan pinjaman yang lebih panjang. Biasanya paling lama 2-3 tahun. Selain itu, pinjaman dengan jangka waktu yang lama biasanya sangat besar.

Tidak hanya itu, pinjaman seperti ini biasanya merupakan pinjaman produktif (seperti pinjaman modal komersial).

Nah, karena jangka waktunya yang lama, jumlah cicilan bulanan akan berkurang di kemudian hari. Namun jika dihitung, total keuntungannya akan lebih besar.

Cara Menentukan Tenor Pinjaman
Keputusan untuk menentukan batas waktu akan sangat mempengaruhi kehidupan ekonomi Anda. Bagaimana tidak, karena harus mencicil setiap bulan dalam jangka waktu yang dipilih sebelumnya.

Oleh karena itu, Anda harus menentukan jangka waktu pinjaman dengan bijak untuk menghindari hambatan pembayaran di kemudian hari.

Memang kalau memilih yang jatuh temponya lebih pendek alangkah baiknya, karena bisa lebih cepat keluar dari utang. Namun, dapat disesuaikan kembali dengan kemampuan finansial Anda.

Tentu saja, jika Anda mengajukan pinjaman modal komersial, situasinya akan berbeda.

Namanya perusahaan. Tentu saja, pendapatan bulanannya tidak pasti. Modal yang dipinjam mungkin tidak membuahkan hasil hanya dalam beberapa bulan.

Oleh karena itu, bagi pengusaha yang ingin meminjam dana modal usaha, memilih tenor jangka panjang adalah pilihan bijak.

Jika Anda masih bingung menentukan deadline yang benar, biasanya pemberi pinjaman seperti bank akan membantu Anda.

Biasanya penyedia jasa pinjaman akan mengevaluasi dan merekomendasikan periode yang mana (jika hal ini tidak membebani Anda).